Архив публикаций

Предоставлять средства на неотложные нужды клиентов сегодня готовы многие банки, работающие с частными клиентами. Как получить кредит наличными, и на какие условия может рассчитывать заемщик сегодня?

В некоторых случаях кредит на неотложные нужды является наиболее оптимальным способом привлечения заемных средств. Ведь, в отличие от целевых потребительских ссуд, кредит наличными предполагает получение не имущества, а именно денег, которые заемщик может потратить по своему усмотрению. А максимальная величина кредита на неотложные нужды, как правило, в несколько раз превышает возможный лимит по кредитным картам.

Так, Банк Москвы кредитует владельцев пластиковых карт на срок не более 2-х лет, а лимит по карте не может превышать 350 тыс. рублей. В то же время, кредит наличными в этом банке можно получить на 4 года, а максимальная сумма займа составит 1 млн. рублей. Зато средства с кредитной карты можно снимать неоднократно в течение всего периода действия кредитного договора. А заемщик, одолживший в банке средства на неотложные нужды, получает кредит единовременно путем перечисления всей суммы на счет заемщика либо его работодателя. Как правило, минимальную ставку по кредиту наличными клиент может иметь в том банке, где он получает зарплату. По информации сайта 100 Кредитов.ru, решение о возможности предоставления кредита на неотложные нужды данному заемщику банк может принять в течение нескольких дней, причем заявку на кредит можно оформить на сайтах большинства банков. О решении банка заемщика проинформируют в течение 1-12 дней.

Предоставить кредит наличными за 1 день могут: банк «Русский стандарт» и Пробизнесбанк. От заемщика требуется предъявление паспорта и любого другого документа, подтверждающего личность клиента, а также копии трудовой книжки и справки, подтверждающей размер доходов. Обязательным является стаж непрерывной работы заемщика на последней должности не менее полугода, а для подтверждения суммы дохода некоторые кредитные учреждения принимают только справку 2-НДФЛ (например, Райффайзенбанк, Альфа-банк). Если заемщик не может официально подтвердить свой доход, или рассчитывает на значительную сумму кредита (свыше 45-50 тыс. рублей), то обязательным является привлечение поручителей либо внесение залога – недвижимости или транспорта.

В некоторых банках для получения кредита на неотложные нужды требуется оформление полиса личного страхования. Например, страхование является необходимым даже в случае получения ссуды на 10-30 тыс. рублей (в Мастер-банке и Импэксбанке). При этом многие кредитные организации работают только с одним страховщиком и не оставляют клиенту выбора. Стоимость страховки может быть полностью оплачена сразу либо гаситься ежегодно в течение всего периода пользования кредитом. Расходы клиента составят 0,7-1% от суммы заемных средств.

При оформлении кредита наличными в большинстве банков взимается единовременная и\или ежемесячная (ежегодная) комиссии за оформление и ведение кредита. Величина разовой комиссии в различных банках составляет от 0,2 до 3,5%, а ежемесячная комиссия может достигать 1,5% суммы кредита. Некоторые банки, например, Сбербанк и РС, не берут с заемщика дополнительных сборов.

Размер кредита на неотложные нужды позволяет приобрести мебель, крупную бытовую технику или даже автомобиль. Хотя ставка по кредитам наличными обычно на 3-5% выше, чем по автокредитам, однако, получив деньги, заемщик может сразу купить автомобиль по своему выбору. У клиента нет необходимости внесения авансового взноса за автомобиль, оформления залога, оплаты страховки.

Однако не все проблемы можно решить за счет кредита наличными. Например, суммы заемных средств будет недостаточно для покупки жилья.

Источник: 100creditov.ru

Российская банковская система выйдет из кризиса окрепшей и избавившейся от "балласта" слабых, недееспособных банков, считает первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян.

Один из ключевых показателей бизнеса - прибыль до уплаты налогов - у российских банков без учета Сбербанка выросла за сентябрь на 9,5% до 228,4 миллиарда рублей. Вместе с тем, основной рост обеспечен роспуском резервов, объяснил первый зампред ЦБ.

По словам Меликьяна, резервы банков на возможные потери в сентябре снизились на 1,2%, или на 19,6 миллиарда рублей. "Как минимум, банки уже не формируют новые резервы", - сказал в пятницу собеседник агентства.

"При этом значительное число банков имели отрицательный финансовый результат по итогам августа (более свежих данных пока нет - ред.) - 197 банков. Это говорит о том, что в банковской системе идет расслоение. Основная часть вышла на прибыль, но некоторые испытывают проблемы и впоследствии могут обанкротиться. Не все впрыгнули в поезд, некоторые уже безнадежно отстали", - добавил Меликьян.

"Ничего страшного в том, что мы отзовем у них лицензии, нет, эффективность банковской системы только вырастет", - сказал первый зампред ЦБ.

Во вторник, 5 октября, вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин сказал, что в ближайшее время ЦБ отзовет лицензии у наиболее слабых банков. По его словам, задача Центрального банка - убирать слабые звенья, которые не прошли проверку временем. Банки должны отвечать по своим обязательствам перед кредиторами и вкладчиками по процедуре, установленной законодательством, подчеркнул Кудрин, который возглавляет Национальный банковский совет (НБС).

Заявление Кудрина прозвучало в день, когда ЦБ объявил об отзыве лицензии у Международного промышленного банка (МПБ), принадлежащего структурам сенатора Сергея Пугачева.

КРЕДИТЫ И ПРОСРОЧКА

Активы российских банков РФ без показателей Сбербанка выросли за сентябрь на 2,0%, в основном за счет увеличения кредитов экономике на 1,8% и физлицам на 2,0%, сказал Меликьян.

"Мы растем, начиная с марта. Так, за этот период кредиты экономике выросли на 10%, и если бы не падение в первые два месяца, то рост был бы на 11,4%", - сообщил он.

"По кредитам физлицам рост за девять месяцев составил 9,2%, а без падения в январе-феврале он бы составил 10,25%", - добавил он.

Что касается качества кредитного портфеля, то в части ссуд экономике доля просрочки снизилась до 5,77% на 1 октября с 5,9% на 1 сентября. Абсолютная величина просрочки также уменьшилась на 1,5 миллиарда рублей, или на 0,3%.

Просроченная задолженность по кредитам физлицам, напротив, выросла на 3,4 миллиарда рублей, или на 1,4%, в то время как ее доля осталась практически на прежнем уровне - 9,28% от портфеля на 1 октября.

В активах банков ЦБ также зафиксировал в сентябре рост вложений в долевые ценные бумаги - на 5,9%, хотя вложения в долговые обязательства немного снизились - на 0,1%, или на 2,4 миллиарда рублей.

В целом инвестиции банков без Сбербанка в ценные бумаги выросли в сентябре на 1,1%, или на 40,5 миллиарда рублей.

ДЕПОЗИТНЫЙ РОСТ

Вклады в российских банках без учета показателей Сбербанка приросли в сентябре на 2,2%, с начала года - на 22,6%, а за последние 12 месяцев - на 38,3%, рассказал Меликьян.

"Вклады растут очень приличными темпами", - отметил он.

Остатки на счетах юридических лиц в сентябре также увеличились - на 1,1%, показав прирост с начала года на 6,8%.

Источник: РИА Новости

Кризис привел к серьезному расслоению банковских клиентов на хороших и плохих, упразднив средний слой, признаются банкиры. Жесткая конкуренция развернулась за первую категорию клиентов, которых банки готовы кредитовать без обеспечения. 
Стабилизация ситуации на финансовом рынке, снижение стоимости фондирования и растущая конкуренция за качественных заемщиков способствуют либерализации условий кредитования. Существенно снизив ставки, банки стали пересматривать и требования к залогам. Сегодня кредитование без обеспечения уже не является исключением, рассказывает вице-президент МБСП Максуд Купров. Правда, такая практика, по его словам, распространяется на самых надежных клиентов, с устойчивым бизнесом и стабильными финансовыми показателями. 
Банки выдавали беззалоговые кредиты и в кризис, но в основном монополистам, публичным компаниям, чьи акции и финансовые обязательства обращаются на финансовом рынке. В прошлом году Северо-Западным банком Сбербанка в список предприятий, имеющих право на кредитование без обеспечения, было отнесено около сорока корпоративных клиентов, занятых в производстве продукции агропромышленного комплекса, оборонной промышленности и др. Не приостанавливал практики беззалогового кредитования в кризис и «ВТБ Северо-Запад». «Кредиты без обеспечения предоставляются крупным компаниям — лидерам рынка, с положительной кредитной историей и прогнозируемыми перспективами дальнейшего развития», — говорит руководитель дирекции бизнес-развития и координации банка «ВТБ Северо-Запад» Елена Зулина. 
Недавно о смягчении требований к залогам по ряду кредитных продуктов для корпоративных клиентов и малого бизнеса сообщил банк «Санкт-Петербург». Как пояснили в банке, был снижен дисконт от рыночной стоимости для залогового имущества по кредитам до года до 20—30%, а по некоторым видам залога отменено проведение оценки оценочными компаниями. Кроме того, у клиентов с устойчивым финансовым положением появилась возможность получить овердрафты и кредиты для участия в тендере без обеспечения. 
Кредитование без залога характерно для сотрудничества с крупнейшими компаниями и отражает не только высокую конкуренцию в банковском бизнесе, но и положительную оценку качества риска самого заемщика, отмечает заместитель гендиректора петербургского филиала банка «Сосьете Женераль Восток» Егор Андриянов. Как правило, в случае беззалоговой формы кредитования речь идет о рублевом финансировании на срок до года. Параметры без­залогового кредитования должны включать дополнительные условия, направленные на снижение кредитного риска, отмечают в Северо-Западном банке Сбербанка. К таким условиям может относиться обязательство заемщика обеспечить поступление выручки на счета, открытые в банке-кредиторе. 
«Банк, естественно, отдает предпочтение заемщику, который предлагает обеспечение по кредиту. Но на сегодняшний день здесь есть две проблемы, — говорит управляющий петербургским филиалом банка «Глобэкс» Юрий Красковский. — Во-первых, в результате кризиса произошло серьезное расслоение клиентов на хороших, с хорошим финансовым состоянием, и плохих. Средний слой попросту исчез. Вторая проблема — рынок залогов. Его практически не стало — в 90% случаев залог низколиквиден или неликвиден вообще». Поэтому теперь при принятии решения о кредитовании прежде всего рассматривается финансовое состояние заемщика и динамика его основных показателей за предыдущие пять кварталов, отмечает г-н Красковский. На кредит без обеспечения в банке могут рассчитывать клиенты с безубыточной работой, невысокой налоговой нагрузкой, хорошей кредитной историей, работающие не менее пяти лет и имеющие устойчивый рынок сбыта продукции. 
Впрочем, кредитовать без залогов готовы не все. По мнению директора департамента развития малого и среднего бизнеса банка «Петровский» Андрея Деш­ковича, большинство игроков сделали серьезные выводы из накопленного в период кризиса опыта и настаивают на более качественном залоге с высокой ликвидностью. Программа кредитования банка «Петровский» допускает предоставление без залога только овердрафтов (кредитов под покрытие кассовых разрывов в платежном обороте компании), гарантией возвратности которых служат в большей степени обороты по расчетному счету заемщика в банке, рассказывает г-н Дешкович. «Залог является не только возможным объектом покрытия банковских убытков в случае невозврата кредита, но и хорошим стимулом для заемщика, чтобы вернуть кредит, когда делать это ему совсем не хочется. Кризис еще раз доказал то, что беззалоговое кредитование является высокорискованным видом кредита», — говорит Андрей Дешкович. 

ЛЮБОВЬ ВИКТОРОВА
Источник: РБК daily

Fitch поместило на пересмотр с "позитивным" прогнозом рейтинги 13 частных российских банков, которые ранее имели прогноз "стабильный". Вместе с этим, рейтинги 14 банков и лизинговой компании были помещены на пересмотр с "развивающимся" прогнозом. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings поместило рейтинги 28 российских банков в списки Rating Watch "позитивный" или "развивающийся". Так, Fitch поместило рейтинги 13 частных российских банков, которые ранее имели прогноз "стабильный", на пересмотр с прогнозом "позитивный". При этом рейтинги 14 банков и одной лизинговой компании были помещены на пересмотр с "развивающимся прогнозом". Кроме того, агентство пересмотрело статус Rating Watch по одному банку с "негативного" на "развивающийся". 
В список с возможностью повышения агентство поставило рейтинги следующих банков: Альфа-Банк ("BB-"), МДМ Банк ("BB-"), НОМОС-БАНК ("B+"), Еврофинанс Моснарбанк ("B"), Международный Промышленный Банк ("B"), Национальный Резервный Банк ("B"), РосЕвроБанк ("B"), банк ЦентроКредит ("B-"), Челиндбанк ("B-"), Петербургский социальный коммерческий банк ("B-"), ОАО "АБ "РОССИЯ" ("B-"), Русский Универсальный Банк ("B-") и СДМ-Банк ("B-"). 
Статус Rating Watch "позитивный" отражает ожидания Fitch, что большинство рейтингов этих банков будут повышены вслед за завершением анализа.
На пересмотр с "развивающимся" прогнозом агентство поместило рейтинги Промсвязьбанк ("B+"), Банк Русский Стандарт ("B+"), банк УРАЛСИБ ("B+"), Лизинговая компания УРАЛСИБ ("B+"), Банк ЗЕНИТ ("B+"), Московский кредитный банк ("B"), ЛОКО-Банк ("B"), Центральный коммерческий банк ("B-"), Международный Банк Санкт-Петербурга ("B-"), Примсоцбанк ("B-"), СКБ-банк ("B-"), Банк "Снежинский" ("B-"), АКБ "Спурт" ("B-"), Уралтрансбанк ("B-") и БТА-Казань ("CCC"), которые ранее имели "Негативный" прогноз. 
Рейтинги Пробизнесбанка, которые ранее находились в списке Rating Watch "Негативный", также были помещены в список Rating Watch "Развивающийся". 
Статус Rating Watch "развивающийся" по этим организациям отражает потенциал повышения рейтингов у некоторых из них в результате предстоящего анализа, отмечают в агентстве. В то же время в отношении каждой из этих организаций имеется значительная вероятность того, что их рейтинги будут подтверждены на существующих уровнях, и по рейтингам может быть снова присвоен "негативный" прогноз, если у Fitch сохранится обеспокоенность, что текущая способность некоторых банков абсорбировать убытки может быть недостаточной относительно проблем с качеством активов, с которыми они сталкиваются, подчеркиваются в сообщении Fitch.
Данные рейтинговые действия отражают потенциал повышения рейтингов в будущем вслед за более высокими, чем ожидалось, показателями российского банковского сектора в период глобального экономического кризиса, поясняет Fitch. В частности, учитывается укрепление некоторых аспектов рыночной инфраструктуры во время кризиса, в особенности в плане способности банков получать доступ к ликвидности при необходимости, отмечается в пресс-релизе агентства.
Решения об исключении рейтингов из списков Rating Watch и о потенциальном повышении рейтингов будут приниматься после рассмотрения текущих финансовых позиций и перспектив по каждому банку в отдельности. В большинстве случаев повышения рейтингов, вероятно, будут ограничены одним уровнем. 
Завершить такой анализ Fitch ожидает в течение следующих трех месяцев.
Эксперты агентства отмечают, что показатели российского банковского сектора в период финансового кризиса по двум важным аспектам были лучше, чем Fitch могло ожидать до кризиса. Во-первых, в течение кризиса существенно укрепились некоторые аспекты рыночной инфраструктуры. Это наиболее заметно в отношении способности банков получать доступ к ликвидности от Центрального банка РФ за счет необеспеченных кредитов, сделок репо и залога нерыночных активов. Кроме того, были введены механизмы спасения банков, испытывающих финансовые трудности, более упорядоченным образом, что снизило риск распространения проблем на другие банки в секторе, и более крупные организации могут в настоящее время обращаться к государству за вливаниями капитала 1 уровня. Хотя еще нужно посмотреть, отмечают эксперты агентства, будут ли российские власти после кризиса всегда оказывать помощь отдельным банкам, как они делали это во 2 полугодии 2008 г.
Между тем, в Fitch считают, что улучшившийся доступ банков к ликвидности сохранится после этого кризиса и останется доступным на случай широкого системного стресса в будущем.
Во-вторых, эксперты Fitch отмечают, что значительное большинство рейтингуемых банков, по всей видимости, готовы выдержать существенный стресс в области качества активов, обусловленный кризисом, без необходимости чрезвычайной поддержки капиталом от акционеров или российских властей. Хотя Fitch не исключает возможность возникновения в 2010 г. проблем у банков, обусловленных качеством активов. Как ожидают специалисты, это будут, в основном, отдельные случаи. Особо эксперты отмечают, что доступ к поддержке капиталом от российских властей может помочь ограничить или предотвратить потери для кредиторов применительно к таким банкам. 

Источник: IFX.RU

Угроза стабильности российских банков, на помощь которым не поскупилось государство, по-прежнему существует. Это признает Центробанк РФ, отмечая в числе главных рисков низкую рентабельность банковской деятельности. Эксперты соглашаются с наличием угроз, добавляя в список проблем медленный рост кредитования. Риски для банковской системы России по-прежнему существуют, несмотря на позитивный эффект антикризисной помощи государства. Потенциальные угрозы финансовой стабильности сохраняются как для отдельных институтов, так и для системы в целом, говорится в "Обзоре финансовой стабильности" Центробанка РФ за 2009 год.
В числе главных угроз для банков регулятор называет низкую рентабельность. Абсолютные и относительные финансовые результаты банковского сектора в 2009 году свидетельствуют, что "угроза кризиса в российском банковском секторе сохраняется", говорится в обзоре.
Рентабельность активов банковского сектора на 1 января 2010 года составила 0,7% (на 1 января 2009 года - 1,8%). При этом опасным в международной практике считается уровень в 1% и ниже.
В России данный показатель находится ниже 1% с середины 2009 года, и в основном это объясняется существенным сокращением финансового результата сектора по сравнению с показателем предыдущего года, в то время как среднее значение банковских активов увеличилось по сравнению с 2008 годом, отмечает ЦБ.
Рентабельность совокупного банковского капитала снизилась до 4,9% на 1 января 2010 года (13,3% на 1 января 2009).
По мнению Центробанка, сложившаяся низкая рентабельность активов и капитала банков в дальнейшем может привести к недостаточному притоку инвестиций в банковский сектор.
Сальдированный финансовый результат банковского сектора за 2009 год составил 205,1 млрд рублей, что вдвое меньше, чем за 2008 год.
В отчете ЦБ также говорится, что в структуре источников пополнения ресурсной базы российских банков в 2009 году существенно повысилась роль средств, привлеченных от нефинансовых организаций и физических лиц. Вместе с тем, Банк России отмечает, что данные источники формирования ресурсной базы по-прежнему характеризуются высокой степенью валютных, процентных рисков и рисков ликвидности.
Кроме того, ЦБ РФ отмечает, что в российской банковской системе коэффициент соотношения кредитов и депозитов в частном секторе на 1 января 2010 года составил 1,2, снизившись с 1,5 на 1 октября 2008 года. Данный показатель используется в мировой практике для оценки уровня уязвимости банковского сектора под влиянием шока прекращения внешнего фондирования (по критериям Международного валютного фонда максимальное пороговое значение этого показателя равно 1). При этом в обзоре подчеркивается, что превышение порогового значения сигнализирует, что национальные банки в большей степени ориентированы на внешние финансовые рынки и более уязвимы перед любым шоком, влияющим на рыночную ликвидность.
Эксперты соглашаются, что угрозы банковской стабильности существуют, при этом пополняют список, называя другие риски.
Аналитик ИК "Тройка Диалог" Ольга Веселова выделила две группы рисков банковской системы, одна из которых - это угрозы, связанные со снижением маржи кредитных организаций. Ставки сейчас идут вниз как по кредитам, так и по депозитам, однако снижение по кредитам происходит быстрее. Причем ряд депозитов, сформированных в 2009 году в период высоких ставок, были достаточно длинными, пояснила О.Веселова. Помимо того, для поддержки маржи банков необходимо возобновление кредитования, которое пока остается слабым, рассказала эксперт.
С важностью фактора кредитования соглашается и главный экономист "Альфа-Банка" Наталья Орлова. Ведь если рынок сжимается или его рост крайне низкий, банкам приходится сокращать издержки, что не так просто сделать. Дело в том, что сейчас у банков накопилось много фиксированных издержек, которые были раздуты в расчете на быстрый рост (к примеру, содержание филиальной сети и пр.), и резко сократить такие издержки достаточно сложно, рассказала Н.Орлова.
В 2010 году рынок кредитования может вырасти примерно на 15-20%, прогнозирует О.Веселова из "Тройки Диалог", при этом, рост будет "во втором полугодии сильнее, чем в первом".
Ко второй группе угроз О.Веселова отнесла риски, связанные с управлением проблемными долгами, которые накопились на балансах банков, включая управление как просроченной задолженностью ("плохие" долги), так и реструктуризированной. По словам О.Веселовой, для банков это будет ключевой вопрос этого года и последующих лет.
Вместе с тем рентабельность банков может вернуться на докризисный уровень уже в этом или следующем году, отмечает Н.Орлова из "Альфа-Банка". Однако эта прибыль, полученная банками, в любом случае пойдет на покрытие скрытых убытков банков от накопленных неработающих активов (плохие и реструктуризированные долги). А значит, рост рентабельности сам по себе не приведет к быстрому росту капиталов банков, как это было в докризисный период.
Как сообщалось, в декабре 2009 года по данным ЦБ объем кредитов, предоставленных банками РФ предприятиям, вновь уменьшился - на 1,2% (или на 156,1 млрд рублей) до 12 трлн 541,7 млрд рублей.
Из двенадцати месяцев прошлого года рост рублевой стоимости кредитного портфеля был зафиксирован лишь в трех (январе, апреле и ноябре). Самый существенным он оказался в январе - на 6,9%. За год объем портфеля увеличился минимально - менее чем на 0,3%, с 12 трлн 509,7 млрд рублей, то есть на 32 млрд рублей, что эквивалентно $1 млрд.
За предшествующий, 2008 год портфель увеличился на 34,3%, а еще годом ранее - в 2007 году - на 51,5%.
Портфель кредитов физлицам в 2009 году уменьшался 11 месяцев из 12 (исключением стал январь - рост на 0,5%). За год он в итоге сократился на 443,4 млрд рублей, или на 11,0% - до 3 трлн 573,8 млрд рублей - после роста в 2008 году на 35,2%, а в 2007 году - на 57,8%. 

Источник: IFX.RU

В феврале начались очередные выплаты компенсаций по советским вкладам — в 2010 году Минфин выделил на это 85 млрд рублей. При этом, по подсчетам депутатов Госдумы, общая сумма компенсаций по средствам, замороженным в Сбербанке, составляет 22 трлн рублей. А значит, при нынешнем темпе расчетов выплаты могут растянуться на 200 лет.
В минувший вторник в Москве, а днем позже и в регионах владельцы советских вкладов в Сбербанке могли использовать очередную возможность получить компенсационные выплаты. Из федерального бюджета на эти цели в 2010 году выделено 85 млрд руб., в 2011 году планируется выделить аналогичную сумму, а в 2012-м увеличить ее до 100 млрд руб. За каждый дореформенный рубль, размещенный в Сбербанке по состоянию на 20 июня 1991 года, государство выплатит два или три российских, в зависимости от возраста владельца вклада.
Впрочем, компенсационная кампания 2010 года не первая и не последняя. Государство по мере финансовых возможностей ежегодно выделяет бюджетные средства на погашение долгов бывшего Сбербанка СССР перед вкладчиками. А в текущем году двух- и трехкратная компенсация — максимальная за все годы выплат. Как отметил глава Минфина Алексей Кудрин в конце прошлого года на рабочей встрече с председателем правительства РФ, "в предыдущие годы мы компенсировали тысячу рублей на соответствующую тысячу рублей вклада. Затем подняли до двух тысяч рублей. Затем отдельным категориям граждан, прежде всего ветеранам войны, другим нуждающимся категориям, опекунам, семьям погибших, мы компенсировали весь остаток вклада, исходя из одного рубля к одному. То есть на сумму вклада столько же в нынешних рублях компенсировали средств". По поводу компенсаций в 2010 году Алексей Кудрин, в частности, сказал: "Мы считаем, что граждане получат кто по одной тысяче, кто по две, кто больше тысяч рублей, и это будет необходимым подспорьем в следующем году. Конечно, правительство и в следующие годы продолжит компенсацию средств таким образом и перейдет к другой кратности компенсации".
Хотя, если сравнивать стоимость нынешнего рубля с рублем образца 1991 года, то с учетом инфляции и проведенной в 1998 году деноминации российской валюты в тысячу раз рубль обесценился почти в 21 раз. То есть полная компенсация по дореформенным вкладам должна быть не менее чем двадцатикратной. Однако для окончательного и единоразового расчета по советским вкладам нужны поистине астрономические суммы, размер которых привел председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник: "При переводе сбережений граждан в ЦДО (целевые долговые обязательства, которые определяются из соотношения покупательной способности рубля на текущий момент и рубля на 1990 год.— "Деньги") с учетом положений Федерального закона от 10 мая 1995 года N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" объем государственного внутреннего долга, исходя из размера долговой стоимости на 30 декабря 2002 года (последняя дата определения ЦДО) и индекса потребительских цен за 2002-2009 годы, на 1 января 2009 года оценивался в сумме порядка 20,8 трлн руб., а на 1 декабря 2009 года — более 22 трлн руб., что сопоставимо с размером расходов федерального бюджета за несколько последних лет".
Чтобы покрыть весь обозначенный объем внутреннего долга (22 трлн руб.), потребуется не менее 200 лет ежегодно выделяемых сумм в объемах, запланированных бюджетом на 2010-2012 годы. Поэтому совершенно очевидно, что единовременная компенсация, которая бы соблюдала при этом принцип сопоставимости цен, просто невозможна, а вклады будут индексироваться с учетом финансовых возможностей государства. Поэтому, по всей видимости, вкладчикам остается лишь смириться с мыслью, что деньги будут выдаваться порционно, а свидетелями завершающего этапа компенсаций станут их далекие потомки.
В 2010 году компенсации по дореформенным вкладам могут получить все граждане, имевшие действующий вклад в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года. В три раза увеличится остаток на вкладе у рожденных до 1945 года включительно, остальные получат двукратную компенсацию остатков, исходя из номинального количества средств на сберкнижке в 1991 году. При этом выплаты получат владельцы как действующих, так и закрытых вкладов, если деньги с него получены после 1992 года. На аналогичную по кратности вложений компенсацию могут рассчитывать и наследники вкладчиков, только в этом случае в расчет будет приниматься возраст самих наследников, а не возраст умершего владельца вклада. Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, если вклад закрыт и сберегательной книжки у вкладчика нет, то для получения выплаты гражданин должен обратиться в филиал банка, где хранился вклад, предъявить паспорт и написать заявление.
При этом применяемый к расчету компенсации коэффициент зависит от срока закрытия вклада. Так, по вкладам, действующим в настоящее время, либо по вкладам, закрытым с 1996 по 2010 год, действует коэффициент, равный единице. Понижающие коэффициенты — от 0,6 до 0,9 (чем ближе к 1991 году, тем меньше коэффициент) — применяются к депозитам, закрытым с 1992 по 1995 год включительно. Также стоит учитывать, что ранее полученные компенсации будут вычитаться из итоговой суммы. К примеру, если остаток вклада на 20 июня 1991 года составил 2 тыс. руб., а вклад был закрыт в 1992 году, то владелец вклада 1945 года рождения при условии, что ранее компенсаций не получал, сможет получить ее в 2010 году в размере 3600 руб. То есть методика расчета такова, что остаток вклада — 2 тыс. руб. умножается на коэффициент 0,6, а полученная сумма утраивается.
Очевидно, что подобная индексация не устраивает многомиллионную армию вкладчиков. Если сейчас призыв хранить деньги в сберегательной кассе вызывает лишь иронию, то в советское время деньги на сберкнижке держала практически каждая семья. Кто-то откладывал деньги на дорогостоящую покупку, кто-то на старость, а кто-то просто на черный день. И все эти люди в одночасье лишились своих средств. Поэтому не удивительно, что вкладчики, отчаявшиеся получить свои деньги в объеме, адекватном их стоимости в СССР, стали обивать пороги судебных инстанций, куда поступали и поступают множество исков от тех, кто не согласен с символическими суммами компенсаций. Причем требования о компенсации граждане предъявляют всем, кто, на их взгляд, виноват в обесценивании сбережений: к Сбербанку, к Минфину, к Банку России и правительству РФ. "Требования предъявляются разные: об индексации средств (некоторые истцы перерасчитывают сумму вклада применительно к МРОТу, другие — исходя из прожиточного минимума или уровня цен), о признании ряда актов, устанавливающих обязанность РФ компенсировать сбережения, недействительными либо неконституционными, о признании незаконным бездействия правительства РФ в части возврата внутреннего долга СССР",— рассказывает ведущий юрисконсульт Столичной правовой компании Екатерина Ермихина.
Впрочем, достоверно пока известно лишь об одном прецеденте, когда годы судебных мытарств принесли вкладчику вполне весомую компенсацию. Жительница Белгородской области обратилась с иском к Сбербанку, требуя восстановления ее сбережений, размер которых позволял ей приобрести квартиру по ценам 1991 года. С 1997 по 2002 год решения районного суда в пользу заявителя отменялись пять раз, и дело отправлялось на новое рассмотрение. Но в конце концов годы судебных тяжб принесли свои плоды, и в 2002 году вкладчица и зампред правительства Белгородской области подписали мировое соглашение, в котором заявительница обязалась снять свои требования и отозвала жалобу. А власти в ответ на это приобрели для нее квартиру.
В остальных случаях, как показала судебная практика, уповать в этом вопросе на российское правосудие бессмысленно. Несмотря на обилие вариантов предмета и оснований исков, суды занимают четкую позицию не в пользу владельцев обесценившихся вкладов. "Отказы в удовлетворении исков об индексации в основном связываются с тем, что порядок компенсации в настоящее время установлен рядом нормативных актов. Что касается требований о признании незаконным бездействия правительства РФ и обязанности принять нормативные акты во исполнение действующих федеральных законов, Верховный суд указывает на невозможность вынесения последним решений, предписывающих правительству "реализовывать предоставленные ему Конституцией полномочия по принятию нормативных актов"",— говорит Екатерина Ермихина.
Юристы также отмечают случаи, когда наиболее упорные граждане, не добившись положительного результата от судебных инстанций в стране, доходили до Европейского суда по правам человека. Однако и в Страсбурге жалобы россиян принимать отказываются. Первое решение по подобному обращению в Страсбургский суд, по словам Екатерины Ермихиной, состоялось в 2002 году. Заявитель полагал, что в результате инфляции его сбережения, размещенные на счете в Сбербанке, потеряли свою покупательную способность, а невыполнение государством своих обязательств по восстановлению ценности его вкладов в банке можно расценить как лишение его имущества. "Европейский суд констатировал факт несения потерь, напомнив, что Конвенция по правам человека не вменяет в обязанность государству поддерживать покупательную способность денежных сумм, размещенных в финансовых институтах. Кроме того, суд также указал на то обстоятельство, что РФ взяла на себя такое обязательство "с принятием Закона о сбережениях для того, чтобы создать схему государственной поддержки, направленную на переоценку денежных сумм, размещенных во вкладах в банке до 20 июня 1991 года". При этом жалоба была признана неприемлемой",— рассказала Екатерина Ермихина.
Екатерина Ермихина: «Европейский суд констатировал факт несения потерь, напомнив, что Конвенция по правам человека не вменяет в обязанность государству поддерживать покупательную способность денежных сумм, размещенных в финансовых институтах»
В конце января Госдума в очередной раз решила заняться проблемой дореформенных сбережений граждан, "сгоревших" в начале 1990-х. Было принято постановление о создании рабочей группы по совершенствованию законодательства в сфере восстановления и защиты сбережений граждан. По словам Владислава Резника, избранного руководителем этой рабочей группы, сейчас депутаты рассматривают ряд законопроектов, связанных с проблемой дореформенных вкладов, которые, впрочем, так ее и не решают. "Приходится констатировать, что ни один из указанных проектов реально не решает проблемы так называемых дореформенных вкладов, о чем в том числе говорит их длительное нахождение на рассмотрении. Некоторые из них утратили актуальность, в том числе по причине существенного изменения законодательства и социально-экономической ситуации, некоторые некорректны с правовой точки зрения, иные попросту не могли быть поддержаны в силу многочисленных недостатков",— сказал он.
Пока единственным документом, на основании которого из бюджета страны выделяются средства на компенсационные выплаты, является Федеральный закон "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации". Закон, согласно которому государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности ценности денежных сбережений граждан на вкладах в Сбербанке до 20 июня 1991 года, был подписан еще в 1995 году президентом Борисом Ельциным. Дата отсечения сроков фиксации остатков на вкладах, подлежащих восстановлению и сохранности, выбрана не случайно. Именно в тот день Сбербанк СССР получил статус коммерческого и акционерного, а все долги бывшего советского госбанка были признаны внутренним государственным долгом России.
Ценностью гарантированных сбережений, согласно закону "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации", признается покупательная способность вложенных средств на момент их вложения. Также этим законом предусматривается, что покупательная способность рассчитывается "исходя из стоимости фиксированного набора основных потребительских товаров и услуг, включающего рацион питания, товары и услуги, обеспечивающие нормальное физиологическое существование человека". Эта покупательная способность считается постоянной и определяется покупательной способностью рубля по состоянию на 1990 год.

ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
Источник: Журнал «Деньги»

Банки возобновили рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в сторонних кредитных организациях. Услуга может оказаться востребованной, поскольку сейчас ставки ипотеки приближаются к докризисному уровню. Правда, размер комиссий за оформление рефинансирования делает его выгодным только тем, кто взял кредит в разгар кризиса или сменил долларовый кредит на рублевый при резком росте курса доллара. 
Программы рефинансирования ипотечных кредитов были очень популярны у заемщиков два года назад. Банки в условиях острой конкуренции активно снижали ставки, а заемщиков, которые оформляли кредиты под 18-19% годовых, прельщала мысль снизить стоимость кредита на 4-5% в год. В этом случае экономия была очевидна даже с учетом расходов на повторное оформление кредита. "Спрос на рефинансирование кредитов появляется на стабильном и растущем рынке, когда наблюдается тренд снижения процентных ставок и появляются новые интересные продуктовые предложения в части ценовых параметров. В этом случае у заемщика возникает желание не отставать от рынка и улучшить условия кредитования по действующему долгосрочному кредиту, может быть, сделать их более комфортными в связи с изменением жизненной ситуации",— считает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц. 
В кризис банки свернули программы рефинансирования для чужих заемщиков, поскольку были озабочены реструктуризацией собственных проблемных кредитов. При этом рефинансирование ипотеки было для заемщика одной из немногих возможностей избежать дефолта. Сейчас рефинансирование кредитов выгодно прежде всего банкам. Для них это возможность привлечь заемщика с уже имеющейся кредитной историей, которую можно отследить. В нынешних условиях для банка это предпочтительнее, чем выдавать новые кредиты. "В кризис практически все банки отказались от рефинансирования ипотечных кредитов. Более того, в некоторых случаях из-за собственных проблем они были не готовы идти навстречу своим заемщикам — менять валюту или срок кредита. За это время доля ипотечных кредитов в банках заметно сократилась, поэтому сейчас, когда ситуация стабилизировалась, банки озаботились увеличением ипотечных портфелей и привлечением качественных заемщиков",— рассказывает старший аналитик компании "Кредитмарт" Андрей Романов. 
Сейчас рефинансировать выданный сторонней организацией кредит предлагают единицы банков: Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24 и Сбербанк России. Наименьшую ставку в рублях предлагает Сбербанк — 13,75-15,75% годовых. В качестве максимальной суммы банк выберет меньшую из величин: остаток основного долга по кредиту или 70% стоимости объекта. В Банке Москвы стоимость нового кредита составит 16,5-18% в рублях, 12,5-14,5% в долларах и 12-14% в евро, в БСЖВ — 16,75-18,25%, 11,5-12,75% и 13,5% соответственно. В ВТБ 24 минимальные ставки начинаются с 14,1-15,6% в рублях и 9,6-12,35% в валюте при покупке готовой квартиры и с 17,65-18,9% в рублях и 12,1-14,6% в валюте в случае нецелевого кредита под залог имеющейся недвижимости. При этом до регистрации ипотеки в пользу банка ставки по кредиту будут на 2-3% выше. Наибольший срок кредита предлагает ВТБ 24 — 50 лет, правда, только при рефинансировании кредитов на покупку квартиры. Срок нецелевого кредита под залог квартиры составит 20 лет. В БСЖВ можно получить кредит на 25 лет, в остальных банках — на 30 лет. 
В кризис банкам пришлось поднимать ставки по ипотеке, и предлагаемые условия рефинансирования выгодны именно тем, кто по разным причинам был вынужден дорогую ипотеку оформить. "Несмотря на то что ипотечные ставки во втором полугодии снизились, ставки рефинансирования остаются на более высоком уровне, чем ставки по ипотечным кредитам, например, в 2007-2008 годах,— говорит руководитель группы кредитных продуктов Банка Сосьете Женераль Восток Екатерина Забелина.— Так, ставки по программе "Рефинансирование" в рублях в БСЖВ начинаются от 16,75% годовых, от 11,5% — в долларах США и от 13,5% — в евро. Таким образом, рефинансирование может быть выгодно заемщику в трех случаях. Если взятый им ипотечный кредит обходится существенно дороже этих ставок (в начале 2009 года ставки в отдельных банках превышали 20% годовых); если заемщику невыгодно выплачивать кредит в валюте, и он хочет рефинансировать его в рубли (или, наоборот, ищет возможность получить более дешевый — валютный — кредит); если заемщика по какой-то причине не устраивает банк, в котором брал ипотеку, и он хочет сменить кредитора". 
Хотя ставки во время кризиса и отпугивали многих граждан от ипотеки, из-за снижения стоимости квартир ежемесячный платеж по ипотеке оказывается вполне сравним с докризисными цифрами, а в некоторых случаях получается даже ниже. Например, в 2008 году двухкомнатную квартиру в районе метро "Щелковская" можно было купить за 7 млн рублей. При оформлении кредита на 15 лет с первым взносом в 30% и под 13% годовых ежемесячный платеж составил бы около 62 тыс. рублей. Если кредит оформлялся бы в начале 2009 года под 18% годовых при прочих равных, то с учетом снижения цены на квартиру до 5,5 млн рублей разница в ежемесячном платеже не превысила бы 100 рублей. Поэтому в таком случае заемщик, рефинансировав ипотечный кредит, сократит не только ежемесячный платеж, но и уровень переплаты. 
Помимо получения более низкой процентной ставки, что является основной целью рефинансирования, заемщики рассматривают возможность изменения валюты и срока кредита. В связи с активным ростом курса доллара интерес к замене валюты заметно увеличился. Однако многие участники рынка предупреждают, что переход в рубли — дорогостоящее мероприятие, и советуют оставаться с долларовыми кредитами. Сейчас банкиры прогнозируют, что услугой рефинансирования заинтересуются те, кто взял кредит в долларах, не справился с ситуацией при резком росте курса валюты и решил перекредитоваться в рублях. "Рефинансировать валютный кредит в рубли при растущем курсе иностранной валюты не всегда выгодно. При рефинансировании заемщик конвертирует свой кредит в рубли по текущему курсу валюты, и если последний окажется на пике, то заемщик проиграет, поскольку зафиксирует для себя высокий курс на весь срок кредита. Вот почему при рефинансировании очень важно тщательно просчитывать эффективность сделки",— замечает Андрей Романов. 
Стоит сказать, что решившись на рефинансирование кредита несколько лет назад, заемщик получал дополнительную выгоду. С учетом роста цен на недвижимость банк мог увеличить сумму кредита. Сейчас, когда прогнозы роста цен не превышают 5-10% в год, рассчитывать на такое не стоит. 
Как утверждают эксперты, рефинансировать кредит имеет смысл, если разница в ставках составляет как минимум 2-3%, срок кредита не подходит к концу и, конечно, если расходы на оформление нового кредита не обнуляют выгоду от рефинансирования. "Классическое рефинансирование ипотеки — то, которым кредитные учреждения занимались до кризиса, несло выгоды и заемщикам и кредиторам. Менялись ставки центральных банков, снижалась стоимость валюты, снижались проценты по ипотеке. В этой ситуации заемщик мог рефинансировать ранее взятую ипотеку, получив выгоду в виде уменьшения процентной ставки и уменьшения аннуитетного платежа",— говорит руководитель отдела кредитования "Кредит Макс" Вадим Кузнецов. Так или иначе, для заемщика основным вопросом остается стоимость кредита. По данным компании "Кредитмарт", средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке в рублях в январе составляла 16,84%, а в долларах — 13,52%. 
По мнению Вадима Кузнецова, "в предкризисный период основной целью рефинансирования было получение выгоды от снижения годовых процентов, а сейчас в большинстве случаев рефинансирование позволяет просто облегчить бремя кредита". "Сегодня заемщик не может уменьшить сумму затрат на обслуживание полученного до кризиса ипотечного кредита, а значит, реальных финансовых выгод рефинансирование не несет. Рефинансирование принесет заемщику реальное снижение процентной ставки, если он ухитрился получить кредит в самый разгар кризиса. В то время ставки были очень велики",— уверен Вадим Кузнецов. 
Например, в январе 2009 года средняя ставка по рублевому кредиту составляла 18% годовых. Если заемщик взял 4 млн рублей на 15 лет под такую ставку, то ежемесячный платеж составит чуть более 64,4 тыс. рублей. При этом за год он выплатит 506 тыс. рублей процентов и только 267 тыс. рублей тела кредита. Если сейчас он решит рефинансировать остаток по кредиту под 16% годовых (средняя ставка на рынке) без изменения срока кредита, то ежемесячный платеж сократится до 52,3 тыс. руб. За год заемщик будет экономить около 150 тыс. руб., а за весь срок кредита экономия на процентах составит 2,3 млн рублей. Если же заемщику удастся перекредитоваться под 13,75% годовых (наименьшая ставка на рынке), то годовая экономия будет около 230 тыс. рублей, а на процентах за весь срок заемщик выиграет 3,5 млн рублей. Чтобы уменьшить нагрузку на семейный бюджет, можно увеличить срок кредита. Например, если растянуть кредит до 25 лет при ставке 16% годовых, ежемесячный платеж сократится до 47,5 тыс. рублей, а вот переплата банку увеличится более чем на 3 млн рублей по сравнению с первоначальным кредитом. 
Как ни банально, прежде чем решиться на рефинансирование кредита, заемщику нужно просчитать выгоду операции. Фактически рефинансирование кредита — это оформление кредита в новом банке и досрочное погашение в старом. "Рефинансирование имеющегося кредита, по сути, новая кредитная сделка. Банк снова запускает процедуру одобрения выдачи суммы заемщику. Отсюда все те же проблемы, что уже были при получении первичной ипотеки. Платежеспособность, доход, хорошая кредитная история, отсутствие криминала — все это и многое другое придется снова подтверждать и доказывать банку",— предупреждает Вадим Кузнецов. 
Банк оценивает платежеспособность клиента, для чего необходимо обновить справку о доходах и копию трудовой книжки. Основное внимание будет уделяться кредитной истории — были ли задержки или просрочки платежа. Затем после оценки недвижимости и заключения страхового договора банк предоставляет деньги на погашение первоначального кредита в другом банке и переводит их туда на счет клиента. Заемщик гасит кредит и пишет заявление на снятие обременения с объекта недвижимости. Затем подписывается договор ипотеки для передачи недвижимости в залог. Все расходы, связанные с оформлением кредита (комиссия за организацию кредита, оценка объекта и т. д.), придется покрывать заемщику. 
Отказать в рефинансировании кредита банк может по тем же причинам, что и в случае невыдачи нового кредита. Сейчас банки предъявляют повышенные требования к заемщикам и будут принимать во внимание не только уровень дохода, но и сферу, в которой заемщик работает. Как утверждают участники рынка, первоначальный кредитор не может отказать заемщику в рефинансировании кредита. Ранее в договоре некоторые банки прописывали невозможность рефинансирования кредита, но сейчас отказались от такого пункта. Тем не менее банкиры отмечают, что поскольку рефинансирование в другом банке означает потерю дохода для организации, первоначально выдавшей кредит, некоторые сложности возникнуть могут, например затягивание процедуры и т. п. 
"Гораздо чаще трудности рефинансирования связаны не с заемщиками, а с банками-кредиторами, так как для осуществления этой довольно сложной операции они, безусловно, должны пойти навстречу заемщику и согласовать возможность последующей ипотеки",— говорит Екатерина Забелина. 
 
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
Источник: Журнал «Деньги»

Госдума приняла закон, запрещающий банкам менять в одностороннем порядке условия договоров с заемщиками - физическими лицами. В прошлом и позапрошлом году банки неожиданно для заемщиков существенно увеличивали размер ставок по кредитам, но теперь такие варианты будут исключены, отмечают разработчики закона. До кризиса многие россияне брали кредит в банке, и обе стороны были более-менее удовлетворены взаимоотношениями. Но когда начались трудные времена, некоторые кредитные организации нанесли своим клиентам "удар ниже пояса", в одностороннем порядке увеличив размер процентов по займам. Причем это происходило на фоне роста безработицы и "срезания" зарплат, когда людям стало сложнее обслуживать кредиты.
Прочувствовав проблему, депутаты решили положить этому конец на законодательному уровне. Госдума на пленарном заседании в среду приняла во втором и третьем чтениях депутатский закон, запрещающий банкам менять в одностороннем порядке условия договоров с заемщиками - физическими лицами. Изменения вносятся в статью 29 закона "О банках и банковской деятельности".
Депутаты включили в закон положение, запрещающее банку в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком - гражданином, увеличивать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Действующая редакция этой статьи устанавливает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные условия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По мнению депутатов, реализация этой нормы на практике привела к тому, что именно в договоре с клиентом и прописывалось положение о возможности одностороннего изменения процентной ставки и других существенных условий. Таким образом, кредитный договор с гражданином приобрел характер договора присоединения, предусмотренного Гражданским кодексом РФ, отмечают авторы документа.
Комментируя в беседе с журналистами документ, один из его авторов - зампредседателя комитета по финрынку Лиана Пепеляева отметила: "В прошлом и позапрошлом году для многих было неприятным сюрпризом, когда банки существенно увеличивали размер ставок, или даже удваивали. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Теперь такие варианты будут исключены".
В то же время, документ не запрещает использовать плавающие ставки. "Но если при заключении договора был зафиксирован порядок ее определения, то банк этот порядок уже не сможет поменять по своему усмотрению", - подчеркнула Л.Пепеляева. И, конечно же, закон не будет распространяться на действующие договора. 

Источник: IFX.RU

Чиновники обещали, что в 2009 году должна завершиться процедура принятия закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что с начала этого года многострадальный документ вступит в силу. Однако он даже еще не дошел до Госдумы, поскольку его несколько раз заворачивали на стадии согласования. Между тем закон срочно необходим сотням тысяч россиян, которые взяли в банках кредиты и из-за кризиса оказались не способны их выплачивать.
Однако власти, влив осенью 2008 года в экстренном порядке огромные деньги в поддержку банковского сектора и ряда отечественных предприятий, теперь не торопятся помочь простым гражданам выйти из финансовой передряги с наименьшими потерями. Процедурой банкротства сейчас в России могут воспользоваться только компании и индивидуальные предприниматели, для физических лиц подобный порядок не предусмотрен.
Для большинства россиян слово «банкрот» звучит едва ли не так же, как «жулик». А бояться тут нечего. На самом деле банкротство дает должникам куда больше возможностей достойно выйти из тяжелой финансовой ситуации, чем существующая в данный момент процедура. Сейчас по решению суда имущество должника арестовывается и продается на торгах. Если этого хватило для погашения долга – претензии исчерпаны, если нет – человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки. В случае его смерти долг может перейти и к наследникам.
Процедура банкротства тоже предполагает распродажу имущества, но сначала должнику дают возможность договориться с кредитором в суде. Гражданин может представить свой план того, как он собирается гасить задолженность, и, если суд его примет, долг можно будет выплатить постепенно, но не дольше, чем за пять лет. Если это получится, дело улажено. Но, если возможности платить нет совсем, придется начинать процедуру банкротства и продавать имущество, но не все.
В своей последней версии закон содержит список того, что нельзя забрать у человека за долги. В частности, нельзя лишить его единственного жилья (но не в случае ипотеки). Кроме того, должник может оставить себе денежные средства на сумму не более 25 тыс. руб., предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи, за исключением предметов роскоши, и имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тыс. руб. Также в этом списке фигурируют продукты питания на сумму не более 25 тыс. руб., медицинские препараты и оборудование, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. и многое другое.
Остальное имущество можно забрать и продать. Главное – после того, как это будет сделано, человек считается полностью свободным от долга, вне зависимости от того, покрыла продажа размер задолженности или нет. При этом признание гражданина банкротом накладывает определенные ограничения. Следующее банкротство возможно не раньше, чем через пять лет, и в течение этого времени при обращении за новым кредитом необходимо будет уведомить банк о факте банкротства.
Согласно проекту закона банкротом может быть признан гражданин, сумма долга которого составляет не менее 50 тыс. руб., а просрочка по оплате – не менее шести месяцев. Таких людей в нашей стране может найтись очень много. По данным Службы судебных приставов, в середине прошлого года в исполнительном производстве находилось более 860 тыс. задолженностей физических лиц только перед банками. Общая сумма составляла более 150 млрд. руб. В декабре банки сообщили, что сумма просроченных кредитов физических лиц достигла 250 млрд. руб.
Этим людям очень бы пригодился закон о банкротстве, но его нет. «Проблема невозврата кредитов сейчас стоит очень остро, особенно в городах, где было все радужно, а потом – бах! «К таким относится, например, Тольятти, – сообщил «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. – Этот закон, при разумной процедуре, позволил бы миллионам людей, а порядок именно такой, при расставании с частью имущества цивилизованно избавиться от долгов».
Но закона о банкротстве физических лиц нет, хотя разрабатывается он с 2004 года. После всех долгих согласований предполагалось ввести его в силу еще в начале 2009 года. Но грянул кризис, о документе, важность которого сразу возросла в разы, не то чтобы забыли, его решили отложить. Предполагалось, что еще одного года хватит на то, чтобы все уладить. Но не хватило – ни чиновникам, ни законодателям, ни экономике.
В качестве причин, почему законопроект в очередной раз завернули, назывались разные факторы: расхождение по минимальной величине долга для банкротства, по списку имущества, которое нельзя изымать, процедурные вопросы. Однако эти вопросы не выглядят настолько важными, чтобы вообще не принимать закон. «Он по существу был готов уже несколько лет назад, но почему-то правительство никак его не вносит, – заметил «НИ» член комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев. – Там есть некоторые моменты, которые я бы назвал спорными, например, прописано, что банкроту нужно обязательно нанимать конкурсного управляющего, но это такая мелочь, которая очень легко исправляется при втором чтении. Ничего такого, что трудно исправить, я не нашел. Поэтому мне странно, что такой важный закон не принимается».
Дмитрий Янин считает, что принятие закона блокируют силы, которым невыгодно снижение прессинга на заемщика. «Это, прежде всего, банки, – заявил он «НИ». – Трудно ожидать принятие такого закона в стране, где ведущие банки на полном серьезе предлагают ввести уголовную ответственность за неоплату кредита, аналог долговых ям». По словам эксперта, отсутствие закона о банкротстве – это дикий капитализм, которого уже давно нет в Европе и США. «Разработка ведется годами, хотя придумывать ничего не надо, есть успешные примеры других стран. А самый вопиющий случай был в прошлом году, когда человек, который был перекредитован, от отчаяния захватил офис банка и был убит спецслужбами, – сообщил г-н Янин. – Число таких случаев будет только нарастать, потому что несправедливость очевидна. Люди теряют работу, становятся инвалидами, у них умирают близкие, но при этом они обязаны платить по кредитам. Поэтому мы не советуем брать кредиты в России до момента появления института банкротства частного лица».
По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Александра Хандруева, банки за принятие закона, вопрос вызывает лишь то, в какой редакции он будет принят. «Вся проблема в том, что банкротство физических лиц может при определенных условиях освобождать от ответственности, – пояснил он «НИ». – Поэтому надо найти такое решение, при котором обязательства перед банком исполнялись. А если не исполняются, то должны быть необходимые полномочия истребовать сумму либо за счет реализации имущества, либо за счет вычета из доходов, как это делают, например в Чехии. В России, к сожалению, в прежнее время строгость закона компенсировалась его неисполнением. Надо, чтобы закон исполнялся, вот позиция банков».
Один из аргументов банков – опасение злоупотреблений со стороны недобропорядочных граждан. «Возможность для злоупотребления, безусловно, есть, – соглашается г-н Медведев. – Если судебная система не будет работать четко, то, наверное, таких жуликов обнаружится много. Но за жульничество полагается уголовная ответственность, а за невозврат кредита – нет». По словам депутата, банковское сообщество в целом настороженно относится к закону о банкротстве физлиц, но серьезные банкиры воспринимают его, скорее, положительно. «Дело в том, что сейчас, выбивая маленький долг, банк должен совершать операции, которые себе дороже. По современному законодательству непонятно, когда надо поставить точку, а банк обязан выбивать свои деньги до последнего. Если он этого не делает, он попадает под давление надзорного органа», – сообщил г-н Медведев.
Директор Центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев считает, что все же банковское сообщество – самое заинтересованное лицо в затягивании процесса. «Принятие закона выгодно гражданам, но абсолютно невыгодно финансовым институтам, чьи интересы, видимо, важнее, чем интересы граждан, – заметил он «НИ». – Финансовые институты имеют одно из самых мощных лобби в России, в том числе и госбанки, которое особенно крупно кредитовали население».
Что касается перспектив, то, по информации Минэкономразвития, закон о банкротстве физлиц уже поступил в правительство, и в скором времени можно ожидать внесения его в Госдуму. Впрочем, заверения, что все уже на мази, звучат не первый год. В этом смысле любопытно, что в последней версии законопроекта появилась статья, согласно которой закон вступает в силу не сразу, а только через год после его официального опубликования. «Это новость по сравнению с тем, что было в предыдущих многочисленных вариантах, – поведал Павел Медведев. – Меня этот момент удивляет. Мне кажется, этот закон должен вступать в силу немедленно».
Владислав Иноземцев считает, что до окончания кризиса принятие этого закона практически невозможно. «Как раз сейчас противодействие ему будет только расти, потому что кризис развивается, а невозвраты кредитов растут, – пояснил он. – Эти дыры надо каким-то образом затыкать. Правительство уже оказало помощь финансовому сектору и не заинтересовано в ее дальнейшем наращивании в ближайшие годы. Думаю, как и всегда у нас, жители будут крайними, и мы дождемся закона о банкротстве физлиц, когда актуальность темы уже существенно снизится».

Источник: Новые Известия

Вынужденные продажи активов и передача их кредиторам в залог стали едва ли не главным фактором, определяющим конъюнктуру рынка M&A в прошедшем году. Пока кризис продолжается в том же духе: кредитный рынок застыл, просрочки по займам растут, банки вынуждены реструктуризировать былые ссуды. Между тем прогнозы по рынку слияний и поглощений на 2010 год выглядят вполне неплохими: наблюдатели ожидают, что он сумеет отыграть значительную часть прошлогодних потерь. В первую очередь за счет распродажи банками оказавшихся у них в залоге пакетов акций проблемных заемщиков. 

Финансовое цунами 
Потери международного рынка слияний и поглощений в 2009 году оказались гораздо серьезней, чем прогнозировали эксперты. Согласно предварительным оценкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), по итогам 2009 года совокупный объем сделок M&A в мире упал до уровня четырнадцатилетней давности. В абсолютных цифрах объем рынка составил $600 млрд, что на 56% меньше, чем в 2008 году. Еще больший упадок наблюдатели ОЭСР зафиксировали на рынках M&A развивающихся экономик — Бразилии, Китая, Индии, Индонезии, ЮАР и России. Сокращение совокупного объема рынков в этих странах составило 62% ($46 млрд в 2009 году против $121 млрд в 2008 году). 
Для российского рынка слияний и поглощений прошлый год был тяжелым, но все-таки не настолько, как в среднем в странах с развивающимися экономиками. Даже если судить по статистике сделок за первые три квартала 2009 года (более свежей статистики пока нет), то количественные объемы российского рынка M&A откатились до уровней шестилетней давности. С января по сентябрь 2009 года по сравнению с тем же периодом 2008 года количество сделок упало на 43%, подсчитали эксперты ReDealGroup. А совокупная стоимость сделок российского рынка слияний и поглощений сократилась за первые три квартала 2009 года на 58% (до $41,4 млрд) по сравнению с тем же периодом 2008 года. По предварительным оценкам участников рынка, российский рынок M&A сократился в прошедшем году почти вполовину. 
Основной вклад в объемы российского рынка за январь—сентябрь прошлого года внесли сделки в секторе ТЭКа. По оценкам ReDealGroup, за этот период их доля составила 68% общего объема рынка. В самом начале года эту статистику могла бы поддержать покупка Олегом Дерипаской компании "Русснефть" у Михаила Гуцериева, однако в январе соглашение о сделке было расторгнуто. 
Еще один примечательный факт: за январь-сентябрь прошлого года сильно вырос объем сделок в форме консолидации. За девять месяцев 2009 года 36,7% стоимостной доли сделок на рынке пришлось именно на эти операции, отметили аналитики ReDealGroup. Можно предположить, что тенденция в этом году сохранится. По крайней мере, именно такого развития событий ждут европейцы. 
Так, из результатов опроса высшего руководства европейских компаний, проведенного UBS Investment Bank совместно с The Boston Consulting Group (BCG), следует, что 68% респондентов прогнозируют в 2010 году лидерство "горизонтальных" сделок консолидации. В каждой пятой структуре в 2010 году планируется покупка другой компании с оборотом более €500 млн. При этом среди крупных компаний с рыночной капитализацией более €20 млрд каждая вторая планирует такую сделку. Как особо отмечается в исследовании UBS и BCG, в химической отрасли, которая "часто рассматривается как предвестник общего экономического восстановления", 44% компаний планируют поглощение в 2010 году. 

Новая волна 
Результаты исследования UBS и BCG в целом можно назвать обнадеживающими. Из опроса европейских топ-менеджеров следует, что общая стоимость сделок M&A в 2010 году ожидается на 20% выше, чем в 2009-м. Это может вернуть рынки на уровень активности 2005 года. А главным препятствием для восстановления активности на рынке M&A — его выделили 40% респондентов исследования UBS и BCG — может стать отсутствие подходящего объекта для поглощения. 
Тем не менее многие из опрошенных менеджеров полагают, что ситуация может в скором времени измениться, поскольку банки и инвесткомпании начнут продавать акции компаний, полученные в залог в ходе кризиса. Кстати, для российского рынка такое развитие событий неизбежно. Слишком часто в прошедшем году за долги компаний в портфели кредиторов переходили непрофильные активы. А дожидаться улучшения конъюнктуры на рынках сейчас может позволить себе далеко не каждый кредитор. 
Примером проявления этой тенденции могут служить сделки, которые проводили российские компании под конец года. В частности, выкупив в декабре 31,5% акций девелопера "Система-Галс", Банк ВТБ получил контроль над этой компанией (51,24%). Ряд других непрофильных активов, а именно контрольные пакеты акций 11 алкогольных российских предприятий, полученных ВТБ за долги, в декабре банк, напротив, продал. 
С баланса Сбербанка в прошедшем декабре ушли 59,12% акций Амурского судостроительного завода. Теперь ими владеет профильный акционер — Объединенная судостроительная корпорация. 
Во всех перечисленных случаях активы переходили "в руки" госбанков за долги предприятий. И похоже, что в новом году ситуация не изменится. В частности, в конце года банки в массовом порядке реструктурировали долги заемщиков. И нельзя сказать, в скольких случаях реструктуризация была вынужденной. В хорошие времена продлить ссуду крупному заемщику банкам сам бог велел, однако сейчас кредитоспособных среди них немного. 
В частности, трудно сказать, будет ли относиться к таковым "Русал", которому удалось реструктурировать в декабре гигантский долг в размере $16,8 млрд перед западными и российскими кредиторами. По данным открытых источников, в залоге у банков находятся акции самого "Русала" и ряда принадлежащих ему предприятий. Сейчас компания планирует провести экстренное IPO около 10% своих акций в Гонконге, чтобы погасить часть долга. "Русал" рассчитывает привлечь $1,9-2,6 млрд. 
Да и отчетность других публичных компаний в конце прошлого года пестрила сообщениями о поручительстве по долгам аффилированных и дочерних структур. Так, например, Челябинский трубопрокатный завод заключил договор поручительства с Газпромбанком в обеспечение кредита Первоуральского новотрубного завода на 18,3 млрд рублей, что равно около 30% стоимости активов эмитента на дату сделки. Заволжский моторный завод выступил поручителем по кредиту УАЗа Сбербанку на 5 млрд рублей, что составило 36,5% стоимости активов эмитента. "Уфалейникель" поставил подпись под поручительством банку ВТБ в обеспечение обязательств компании "Кокс" на 4 млрд рублей (свыше 151% стоимости активов эмитента). 
При этом надо отметить, что, по оценкам еще прошлого года, объем просроченных выплат по кредитам российским банкам выглядел устрашающим. Например, доля проблемных кредитов за прошлый год у российских банков оценивалась экспертами международного рейтингового агентства Moody`s в 20%. По мнению экспертов Standard & Poor`s, в 2010-2011 годах объем проблемных кредитов сможет достичь 40% совокупных активов российских банков. 
Правда, оценки российского Центробанка существенно отличаются от мнения международных агентств: в конце года ЦБ понижал свой прогноз по просроченным займам с 10% до 7% банковских активов. Надежды Центробанка, наверное, можно понять: слишком уж много усилий и государственных денег в прошедшем году было затрачено на поддержку крупнейших российских компаний. 
 
МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА 
Источник: Журнал «Деньги»